Misligholdelse af gæld er sjældent noget, man ender i med vilje. Det kan være utroligt stressende, hvis pengene ikke slår til, og regningerne begynder at hobe sig op. Men uanset om der er tale om manglende betaling af husleje eller et forsinket afdrag på et lån, så er det bedste, du kan gøre, at handle hurtigt, hvis du ikke kan betale til tiden.
Her får du et overblik over, hvad misligholdelse af lån betyder. Vi gennemgår, hvilke konsekvenser det kan have, og viser dig, hvordan du bedst håndterer situationen, før sagen ender i inkasso eller RKI.
Indhold
Hvad betyder misligholdt gæld?
Kort fortalt betyder misligholdelse af gæld, at man ikke overholder en juridisk aftale eller kontrakt, som man har indgået. Det kan blandt andet være i forhold til en låneaftale, hvor man måske ikke betaler det månedlige afdrag til tiden.
Forsinket betaling vs væsentlig misligholdelse
Der er forskel på at glemme en betaling med et par dage og en reel længerevarende misligholdelse.
- Forsinket betaling: Betaler du en eller to dage for sent – f.eks. fordi din løn er forsinket – kan det typisk løses hurtigt. Ved at tage kontakt til din låneudbyder kan du undgå misligholdelse og økonomiske tab eller skader.
- Væsentlig misligholdelse: Hvis du udebliver med dine betalinger over længere tid og ignorerer rykkere og advarsler, vil sagen blive betegnet som væsentlig misligholdelse. Ved væsentlig misligholdelse af gæld kan du forvente mere alvorlige konsekvenser.
I tilfælde med væsentlig misligholdelse af gæld har kreditor forskellige muligheder:
- De kan vælge at ophæve kontrakten, hvilket betyder, at hele restgælden forfalder til betaling på én gang.
- Sagen kan blive sendt til inkasso og senere ende i retten, hvilket hæver omkostningerne en del.
- I Danmark kan man blive registreret som dårlig betaler i det, der hedder RKI (Ribers Kredit Information / Experian), hvilket har seriøse konsekvenser for ens økonomiske fremtid.
Kreditors ansvar
Det er værd at bemærke, at en låneaftale går begge veje: En långiver kan også misligholde sine forpligtelser overfor låneren.
Finansielle virksomheder skal overholde lovgivningen om “god skik”. Hvis en kreditor f.eks. opkræver ulovlige gebyrer, så kan de være i misligholdelse af låneaftalen.
Det samme gælder, hvis de nægter at modtage betaling, og hvis de ikke oplyser korrekte vilkår. Det kan give dig grundlag for at klage.
Læs hvordan Creditstar sikrer ansvarlige lån her.
Find information om hvordan Creditstar er reguleret i Danmark i vores Hjælpecenter.
Hvad sker der, hvis jeg ikke betaler min gæld? (Trin-for-trin)
Hvis du misser en lånebetaling, træder du ind i en fastlagt proces, som er reguleret af den danske lovgivning. Her kortlægger vi den typiske proces for misligholdt gæld, så du ved, hvad du kan forvente:
⇒ Rykkere, renter og gebyrer: Først vil du modtage op til 3 rykkere med et fastlagt gebyr. Disse er indledende advarsler, og der skal være mindst 10 dages mellemrum mellem hver rykker.
⇒ Renter (morarenter): Når du misligholder en betaling, begynder der at løbe procesrenter (også kaldet morarenter) på det forfaldne beløb. Renten er fastsat ved lov og gør hurtigt gælden markant dyrere.
⇒ Inkasso: Hvis du fortsat ikke betaler, vil sagen blive sendt til inkasso – enten hos et eksternt inkassofirma eller en advokat. Bemærk: En inkassosag medfører betydelige ekstra omkostninger i form af inkassosalærer, som lægges oven i din gæld. Sagen kan også ende i Fogedretten, hvilket resulterer i retsafgifter.
⇒ RKI og Debitorlisten: Hvis du ikke udviser vilje eller evne til at betale gælden, kan du i visse tilfælde blive registreret som dårlig betaler i RKI og/eller Debitorlisten. Dette gør det ekstremt svært (og ofte umuligt) bl.a. at låne penge, da banker, forsikringsselskaber, teleselskaber og udlejere tjekker disse lister i forbindelse med kredittjek. Bliver du registreret som dårlig betaler, kan du derfor som regel ikke:
- Optage nye lån eller kredit
- Købe varer på afbetaling
- Oprette et mobilabonnement eller skifte elselskab
- Få udstedt visse typer kreditkort
Særligt om: Misligholdt SU-lån og gæld
Der er stor forskel på, om du skylder penge privat (f.eks. et forbrugslån hos os i Creditstar), eller du har gæld til det offentlige (f.eks. et SU-lån).
Gæld til det offentlige kan være forivrrende. De fleste af os har modtaget SU på et tidspunkt i løbet af vores uddannelse, men færre har taget et SU-lån.
Her giver vi et kort overblik over betaling til SU-lån, så du ikke ender i misligholdelse.
Hvornår skal jeg betale mit SU-lån?
I henhold til kontrakten, skal du først begynde at betale dit SU-lån tilbage, når du er færdig med din uddannelse. Der går faktisk mindst et helt kalenderår, før du skal i gang.
Eksempel:
- Du gør din uddannelse færdig i juni 2026.
- Resten af 2026 og hele 2027 skal du ikke betale noget.
- Du skal først starte med at betale den 1. januar 2028.
Vil du betale af før tid? Du kan altid lave en frivillig indbetaling og slippe hurtigere af med gælden.
Du kan finde mere information og læse mere om SU-lån på Uddannelses- og Forskningsstyrelsens hjemmeside.
Hvordan betaler man SU gæld?
Når du er færdig med din uddannelse, overføres din SU gæld til Udbetaling Danmark, Studiegæld. Hos Borger.dk kan du se, hvordan du foretager indbetalinger til dit lån.
Hvad sker der med misligholdt SU gæld?
Hvis du misligholder dit SU-lån, overdrages gælden til Gældsstyrelsen. De har mulighed for at trække en procentdel af din løn, før den bliver udbetalt, for at afdrage på din gæld. Gældsstyrelsen kan også modregne i din overskydende skat. Det betyder, at de penge, du ellers skulle have haft tilbage i skat, i stedet bliver brugt til at betale af på gælden.
Til gengæld har du klare klagerettigheder via Skatteankestyrelsen, hvis du mener, deres opgørelse eller lønindeholdelse er forkert.
Konsekvenser ved misligholdelse af gæld og lån
Ud over den fastlagte proces, som ofte fører til mere gæld og RKI-registrering, er det vigtigt at nævne, hvordan misligholdelse af gæld påvirker din kreditvurdering: Jo højere ubetalt gæld du har, jo større risiko vil du markeres med under et kredittjek – også selvom du ikke er registreret i RKI.
Et kredittjek bruges til at vurdere, om din økonomi kan bære den aftale, du søger. Har du stor ubetalt gæld, eller gæld du allerede har svært ved at betale, kan en ny kreditor vurdere, at du ikke vil kunne overholde den nye aftale. Det vil derfor resultere i et afslag.
5 tips til at undgå misligholdelse
Hvis du er bekymret for misligholdelse af gæld, er det bedst at handle, før hele budgettet falder sammen.
Her er fem konkrete ting, du kan gøre, for at få kontrol over din gæld og økonomi:
1. Skab overblik
Find ud af nøjagtigt hvor dine penge forsvinder hen. Det kan være svært, men et godt overblik over alle indtægter og udgifter kan hjælpe dig med at se, hvor du bedst kan justere.
Du behøver ikke være med i Luksusfælden for at lægge et godt budget; brug et simpelt Excel-ark eller en budget-app for at komme i gang.
2. Kontakt kreditor hurtigst muligt
Ring eller skriv til din långiver, inden betalingsfristen udløber. Virksomheder vil næsten altid hellere finde en midlertidig løsning på problemet end at sende sagen til inkasso. Vi er alle mennesker, og alle kan begå fejl. I sidste ende viser sund dialog kun god vilje.
3. Anmod om en midlertidig afdragsordning
Hvis du ikke kan betale din gæld som aftalt, kan du foreslå en midlertidig ændring. Men vær ærlig og foreslå kun et beløb, du er 100% sikker på, du kan overholde hver måned.
Derudover skal du typisk retfærdiggøre dig selv overfor kreditor. Dvs.: hvorfor kan du ikke betale som før, og hvordan vil en ændring af aftalen hjælpe?
4. Tilmeld til Betalingsservice
Gør dine faste betalinger automatiske. Det sikrer, at du ikke misser en deadline på grund af forglemmelse i en travl hverdag. Mange online lån kører allerede med automatisk betaling.
5. Søg rådgivning
Du behøver ikke stå alene med det hele. Du kan få gratis, uvildig og fortrolig gældsrådgivning hos organisationer som f.eks. Forbrugerrådet Tænk. Du kan også læse flere detaljer om økonomisk rådgivning hos Gældsstyrelsen.
Sidder du med et lån hos Creditstar, som du har svært ved at betale?
Sidder du med et lån hos os, som du har svært ved at betale i denne måned? Kontakt vores kundeservice med det samme.
Misligholdelse af lån uden om banken kan virke mere kompliceret, end det er. Online låneudbydere som Creditstar følger de samme processer, som en traditionel bank gør for at indhente misligholdt gæld. Det er altid bedre, at vi finder en løsning sammen, så du undgår, at gælden vokser, og vi hjælper dig gerne, hvor vi kan.
FAQ – Ofte stillede spørgsmål om misligholdt gæld
Hvor længe står man i RKI?
Du kan stå i RKI i 5 år for den samme gældspost. Hvis du betaler det fulde skyldige beløb, skal kreditor slette din registrering med det samme. Bemærk dog, at selvom du slettes efter 5 år, forsvinder selve gælden ikke automatisk, og det kan stadig have indflydelse på din kreditvurdering.
Er Debitorlisten og RKI det samme?
Debitorlisten og RKI er begge betalingsregistre over såkaldte “dårlige betalere” i Danmark, som virksomheder bruger til at vurdere kunder. RKI er Danmarks største debitorregister og ejes af Experian. Debitorlisten ejes af Collectia.
Hvad gør jeg, hvis jeg ikke kan betale til Creditstar denne måned?
Hvis du ikke kan betale dit afdrag hos os i denne måned, skal du kontakte vores kundeservice med det samme. Jo hurtigere du rækker ud, desto bedre muligheder har vi for at hjælpe dig med at finde en god løsning.
Kan man forhandle sin gæld ned?
Ja, i nogle tilfælde er det muligt, f.eks. ved gamle inkassosager eller langvarig gæld. Dog er udbydere af privatlån uden sikkerhed ofte mere strikse, da disse lån i forvejen indebærer en højere risiko for långiveren.
Kan man stoppe en inkassosag?
Ja. Du kan stoppe en inkassosag ved enten at betale hele beløbet (inklusiv påløbne gebyrer og renter) eller ved at lave en bindende og realistisk afdragsordning med inkassofirmaet. Det vigtigste er, at du reagerer med det samme.