Drømmer du om nyt hus eller en stor renovering? Vil du gerne vide, hvor meget du kan låne til hus? At forstå din friværdi er nøglen til at låse op for din økonomiske frihed.
I denne guide svarer vi på, hvor meget du kan låne til et hus eller boligprojekt. Vi forklarer også, hvordan friværdi fungerer, og til sidst ser vi på, hvornår et hurtigt lån uden sikkerhed er den bedste løsning.
Table of Contents
Hvad er friværdi i hus?
Kort fortalt er friværdi i hus forskellen på det, din bolig er værd på det aktuelle marked, og det, du skylder i huset. Det vil sige det er den del af boligens værdi som du ejer, efter din resterende boliggæld trækkes fra.
Eksempel: Hvis dit hus er vurderet til 3.000.000 kr., og du skylder 2.000.000 kr. væk, så har du en friværdi på 1.000.000 kr.
Hvad kan man bruge friværdi til?
Der er som sådan ikke nogen begrænsninger til, hvordan du kan bruge pengene fra din friværdi til. Mange ser friværdien som en bunden kapital, men den kan faktisk bruges aktivt til at forbedre din økonomi eller tage nye lån. Når man tager lån i sin friværdi, kan man ofte få lavere rente, fordi man stiller en del af boligen som sikkerhed for lånet. Husk dog at du ikke kan overstige boligens salgsværdi.
Folk tager ofte lån i friværdien til:
- Renovering: Mange danskere bruger gerne friværdi i hus til at forbedre deres hus, og dermed også øge friværdien yderligere.
- Omlægning af lån: Det kan også være smart at bruge friværdien til at samle gæld ét sted. Det er en slags samlelån. Så kan du sænke dine månedlige udgifter og renter.
- Forbrug: Du kan nemt bruge friværdien til at betale andre udgifter eller køb.
- Det kan være et lån til en ny bil eller penge til en god ferie.
- Du kan købe endnu en ejendom.
- Mange bruger det til at finansiere et såkaldt forældrekøb.
Hvordan øger jeg friværdien?
Friværdien er din opsparing i mursten. Den kan vokse på forskellige måder:
Boligrenovering
Tiltag, der øger værdien af boligen, øger også din friværdi. Men låner du penge til renoveringsprojekter, skal den øgede værdi overstige lånebeløbet for at din friværdi stiger.
Betaling af lån
Din friværdi stiger automatisk i takt med at du betaler dit lån.
Boligmarkedet
Priserne på boligmarkedet har stor indflydelse på, hvad din bolig kan vurderes til at være værd. Hvis priserne stiger generelt eller dit område bliver mere eftertragtet, vil din friværdi også stige.
Hvor meget kan jeg låne til hus?
Som med de fleste slags lån afhænger hvor meget du kan låne i alt til boligkøb af din kreditværdighed. Her ses som nævnt bl.a. på dit rådighedsbeløb, men også på dine udgifter, formue, økonomiske historik og til tider kan din alder også have indflydelse.
Ved køb af ejendom skal du selv kunne lægge 5% af købsprisen gennem egenbetaling. Dette er et lovkrav, og det er derfor altid smart at have en god opsparing, som du kan bruge, når du vil købe bolig. De resterende 95% af købsprisen finansieres ofte således:
- 80% realkreditlån med sikkerhed i huset. (75% hvis det er et sommerhus)
- 15% Banklån: Et lån med en højere rente end realkreditlånet.
Hvad er gældsfaktoren, og hvordan påvirker den mit lån?
Banken kigger typisk på noget der hedder “gældsfaktor”. Dette er din samlede gæld divideret med din husstandsindkomst før skat. Som regel kan man låne 3,5 til 4 gange sin årsindkomst, men det afhænger af dit rådighedsbeløb.
Eksempel beregning af lånebeløb til hus:
Hvis vi tager udgangspunkt i en husstand hvor den årlige indkomst er 850.000DKK, og vi ser på en gældsfaktor på 4, vil regnestykket se således ud:
850.000kr * 4 = 3.400.000kr
Hvad betyder det for dig?
Med en samlet indkomst på 850.000 kr. vil banken som udgangspunkt give grønt lys til et boligkøb i omegnen af 3,4 millioner kroner.
Traditionelle boliglån vs. Online lån uden sikkerhed
Når man står over for boligforbedringer eller uforudsete udgifter i forbindelse med et hus, står mange mellem to typer lån: realkreditlån og prioritetslån.
Prioritetslån
Et prioritetslån er bankens boliglån. Det fungerer som et almindeligt banklån, men banken får pant (eller “sikkerhed”) i din bolig, og kan derfor tilbyde dig en lavere rente.
- Variabel rente: Renten følger markedsudviklingen, hvilket betyder, at den kan svinge en del.
- Høj fleksibilitet: Du kan ofte forhandle rammerne med din bank, indfri lånet før tid eller betale ekstra af uden store gebyrer.
Realkreditlån
Den mest populære måde at finansiere bolig på i Danmark er at optage et realkreditlån. Her låner du penge gennem et realkreditinstitut, hvor finansieringen hentes via obligationsmarkedet.
- Stabilitet og tryghed: Du kan vælge fast rente i op til 30 år, og instituttet kan ikke opsige lånet, så længe du overholder dine betalinger.
- Bidragssats: Udover renten betaler du en løbende bidragssats til instituttet. Prisen afhænger af, hvor meget du låner i forhold til husets værdi.
- Fastlagte rammer: Der er mindre plads til personlig forhandling, og det koster typisk mere i gebyrer, hvis du ønsker at omlægge eller ændre lånet før tid.
Er der risici ved at låne i friværdi?
Ja, der er altid risici forbundet, når man optager lån.
- Boligprisfald: Hvis dit hus falder meget i værdi, kan du risikere ikke at tjene noget, når/hvis du sælger. Du kan derfor risikere at stå tilbage med restgæld.
- Ejerskab: Når du finansierer et boligkøb med lån, ejer du teknisk set ikke hele boligen selv. Jo højere gæld, du har i huset, jo mindre ejer du derfor selv, hvilket kan sætte begrænsninger for din økonomi.
- Tvangsauktion: Hvis du har brugt friværdi eller bolig som sikkerhed for et lån, er der en risiko for, at din bolig kan blive sat på tvangsauktion. Det sker, hvis du på et tidspunkt ikke kan betale dit lån. Det kan i princippet også ske ved andre former for lån, men risikoen er højere, hvis din bolig er sat i pant.
Et lån kan have stor indflydelse på din privatøkonomi. Sørg derfor altid for at have styr på årlig omkostning i procent, dit budget og råd til at betale hver måned, inden du låner. Vil du lære om 5 typiske lånerfejl, og hvordan du undgår dem, kan du læse mere her.
Hvordan online lån kan hjælpe boligejeren
Selvom realkreditinstitutterne dækker de store linjer, opstår der ofte huller i budgettet. Måske mangler du de sidste 20.000 kr. til drømmegulvet, der ikke var indregnet i det store lån, eller måske har omkostningerne vist sig at være meget højere, end I havde regnet med.
Har du brug for at låne, er vejen gennem banken ikke altid den hurtigste.
Her er en sammenligning af banklån vs online lån til hus
.
Traditionelt boliglån
Online Privatlån
(f.eks. Creditstar)
Sikkerhed
Kræver ofte pant i boligen
Svartid
Kan tage længere tid
Hurtig vurdering
Flesibilitet
Bundet til boligens værdi
Kan bruges til præcis det, du mangler
Udbetaling
Lang proces med rådgivere
Lån penge og få dem med det samme
En stor fordel ved online lån er, at de tilbyder lån uden sikkerhed. Det betyder, at du ikke skal dokumentere friværdi eller stille din bolig som pant for at ansøge om et lån. Når du skal handle her og nu, kan et lån med hurtig udbetaling være en stor fordel. Det kan give luft i økonomien og hjælpe dig med at holde dit boligprojekt på skinner.
Hos Creditstar Danmark kan optage lån til lige præcis det, du har brug for. Ansøg nu og hav op til 120.000kr til rådighed allerede i dag, som du kan bruge til at udvide boligbudgettet.
Opsamling
Friværdi er din langsigtede økonomiske muskel. Fordelene ved et banklån til bolig er de lave renter, men ved mindre projekter eller akutte behov kan et online privatlån være en god løsning. Så kan du hurtigere gøre dit hus til et hjem.
Overvejer du at låne til næste projekt i boligen? Læs mere om vores fleksible lånemuligheder hos Creditstar.
FAQ
Hvordan skal man forholde sig til gældsfaktoren?
Ved at holde din gældsfaktor på 3-4 sikrer du dig en sund økonomisk buffer. Det betyder, at du stadig har luft i budgettet til de sjove ting, selv hvis renten stiger, eller du i en periode skulle stå uden arbejde.
Hvor hurtigt kan jeg få udbetalt et lån uden om friværdi?
Hos Creditstar fokuserer vi på hurtighed. Hvor en bank ofte bruger uger på at vurdere din friværdi og tinglyse pant, kan du ansøge hurtigt online hos os. Du får svar og udbetaling på under 24 timer. Det er ideelt til akutte boligprojekter.
Kan jeg låne penge til udbetalingen på 5%?
Som udgangspunkt skal udbetalingen på de 5% komme fra din egen opsparing ifølge lovgivningen.
Er det billigere at låne i friværdi end at tage et privatlån?
Traditionelt set har lån med sikkerhed i boligen (friværdi) en lavere rente, fordi banken har pant i dit hus. Til gengæld er der ofte høje oprettelsesgebyrer og tinglysningsafgifter til staten. Ved mindre beløb kan et hurtigt lån uden sikkerhed derfor ofte bedre betale sig, da du slipper for de tunge opstartsomkostninger.