At tage et lån betyder altid, at du skal betale mere tilbage, end du har lånt. Men hvordan sammenligner man prisen på tværs af forskellige lånetyper, renter og gebyrer? Svaret er effektiv rente, også kaldet ÅOP (årlige omkostninger i procent).
Effektiv rente samler alle låneomkostninger i én procentsats, så du kan vurdere, hvilket lån der faktisk er billigst – uanset hvordan udbyderen har sat gebyrer eller renter sammen.
Nominel vs. effektiv rente
-
Nominel rente er den “rene” rente uden ekstra omkostninger.
-
Effektiv rente (ÅOP) inkluderer renter, gebyrer og afdrag – og viser den reelle pris pr. år.
Hvad indgår i ÅOP?
-
Stiftelsesgebyr / oprettelsesgebyr
-
Administrationsgebyr
-
Betalingsgebyr (fx pr. måned)
-
Renteomkostninger
-
Løbetid (kortere eller længere løbetid påvirker resultatet)
Eksempel på beregning
Forestil dig et lån på 20.000 kr. over 24 måneder med en nominel rente på 10 % og et oprettelsesgebyr på 1.000 kr.
-
Nominel rente giver en årlig renteudgift på ca. 2.000 kr.
-
Når gebyret på 1.000 kr. fordeles ud over 2 år, bliver den samlede årlige omkostning højere.
-
Den effektive rente (ÅOP) i dette eksempel ender tættere på 14–15 %.
Typiske fejl når man sammenligner lån
-
At kigge på den nominelle rente alene.
-
At overse små gebyrer, som akkumulerer.
-
At sammenligne lån med forskellig løbetid uden at se på ÅOP.
Hvorfor er ÅOP vigtig?
-
Den giver gennemsigtighed.
-
Den gør lån sammenlignelige.
-
Den sikrer, at du kan træffe et informeret valg.
FAQ:
-
Hvad indgår i ÅOP? Alle renter, gebyrer og øvrige omkostninger fordelt over løbetiden.
-
Hvorfor kan ÅOP være højere end den nominelle rente? Fordi gebyrer lægges oveni renten, og kortere løbetid forstørrer effekten.
-
Hvordan bruger jeg ÅOP i praksis? Når du sammenligner lån, så vælg det med lavest ÅOP – det viser den reelle pris.